收支比公式
收支比 ＝ 每月負債 ÷ 每月收入
銀行審核房貸時，最重要的指標就是收支比（DTI）。將你每月所有負債支出（含房貸、信貸、車貸、生活費等）除以每月收入，得出的百分比就是收支比。一般而言，銀行要求收支比低於 40%～50% 才會核貸。
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央行最新動態：2026 年 3 月五大銀行新承做房貸平均利率 2.322%，較上月微降。各銀行利率已同步更新。
重要提醒：申請第二戶貸款，收支比（DTI）必須先通過銀行審核，才能進一步討論貸款成數。
新青安 2.0 即將於 2026 年 7-8 月公布！80 條款（年齡 + 貸款年限 ≤ 80）可能成為正式規定，40 歲以上借款人請特別留意。
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輸入月收入與負債，立即得到收支比分析、風險分級與銀行核貸建議
依照「萬」為單位填寫（例如 40 萬請輸入 40）
填寫申請人基本資訊（選填）
DTI（Debt-to-Income Ratio）是銀行評估貸款申請人還款能力的核心指標，計算方式為「每月總支出 ÷ 每月總收入 × 100%」
收支比在安全範圍，銀行核貸機率高
月收入扣除所有負債與生活費後，仍有充足餘裕。銀行審核通常順利，利率也可能較優惠。
開始進入嚴審，銀行會更仔細審查
銀行會要求更完整的收入證明，可能需要提供存摺流水、扣繳憑單等文件。部分銀行可能要求加保人。
壓力較大，建議調整貸款條件
過件難度明顯提高，建議主動降低貸款成數、延長年限，或提供額外擔保品。利率可能較高。
多半需要調整條件才能過件
需要砍成數、加保人或改方案。建議優先清償高利率負債（信貸、信用卡），或增加收入來源。
通常要砍成數/加保人/改方案
過件難度極高，建議重新評估購屋預算。考慮較低總價物件、增加自備款，或等待負債降低後再申請。
收支負債比（Debt-to-Income Ratio）的計算邏輯其實很簡單
月薪 × 認列比例 + 其他收入
銀行會依收入類型打折認列，受薪全額、自營約 7 折
既有負債月付 + 生活費 + 新房貸月付
包含所有貸款月付金額與該縣市最低生活費標準
支出總額 ÷ 收入總額 × 100%
DTI（Debt-to-Income Ratio）越低越好，55% 以下銀行通常順利核貸
掌握三個核心公式，快速判斷你的貸款可行性
收支比 ＝ 每月負債 ÷ 每月收入
銀行審核房貸時，最重要的指標就是收支比（DTI）。將你每月所有負債支出（含房貸、信貸、車貸、生活費等）除以每月收入，得出的百分比就是收支比。一般而言，銀行要求收支比低於 40%～50% 才會核貸。
可貸金額 ≈ 每月可負擔 × 年期 × 利率調整
先算出你每月最多能負擔多少房貸月付金（收入 × 目標收支比 - 既有負債 - 生活費），再根據貸款年期與利率，反推出最高可貸金額。年期越長、利率越低，可貸金額越高，但總利息也越多。
月付取決於本金、利率與年限
房貸月付金由三個變數決定：貸款本金、年利率、還款年限。銀行採用 PMT（本息均攤）公式計算，每期繳納固定金額，前期利息占比高、本金占比低，隨時間推移逐漸反轉。利率每上升 1%，月付金約增加 10～12%。
房貸收支比超過 40%，銀行通常會降低核貸成數
月付金額建議不超過收入 30%
不同收入水準的房貸可負擔範圍參考
想知道你的收入可以貸多少？
五大行庫（台銀、合庫、土銀、華銀、一銀）新承做房貸加權平均利率
目前利率
2.32%
2026 Q1
年增幅
+0.07%
較去年同期
歷史低點
1.35%
2021 Q2-Q3
央行重貼現率
2.00%
連八凍（2026/3）
資料來源：中央銀行 / Global Property Guide｜最後更新：2026 年 3 月
重貼現率降至 1.125%，因應 COVID-19 疫情衝擊
重貼現率升至 1.375%，因應通膨壓力
重貼現率升至 1.875%，連續五季升息
重貼現率升至 2.0%，為 15 年來最高
重貼現率維持 2.0%，放寬第二戶房貸至 6 成
以貸款 800 萬、30 年期為例：利率從 2.0% 升至 2.5%，月付金從 29,572 元增加至 31,610 元（多 2,038 元）， DTI 約增加 2 個百分點。建議在試算時預留利率上升 0.5%～1% 的緩衝空間，確保未來升息時仍能負擔。
2026 年第一季各大銀行最新房貸利率整理，利率僅供參考，實際依各銀行公告為準
完整解析銀行如何計算收支負債比（Debt-to-Income Ratio），包含收入認列規則、支出組成、PMT 月付金公式、以及保證人影響
銀行在計算收入時，並非直接採用申請人自報的全部收入，而是依據收入類型進行「認列比例」的折算。不同收入來源的穩定性與可驗證性不同，銀行會對較不穩定的收入來源打折認列。
| 收入類型 | 認列比例 |
|---|---|
| 受薪收入（固定薪資） | 100% |
| 自營收入 | 70% |
| 獎金為主 | 70% |
| 租金收入 | 70% |
| 股息配息 | 65% |
| 其他收入 | 70% |
透過真實案例，看懂貸款收支比的計算邏輯
高收入但負債結構複雜，股票質借 + 信貸 + 房貸三重壓力
此案例為典型的高收入高負債結構。雖然年薪加上股票配息收入可觀，但同時背負房貸、信貸與股票質借三重負債。銀行認列配息收入時會保守打折（約 65%），導致實際認列收入低於預期。
自營收入銀行認列打 7 折，收支比偏高需要保人
自營業者的收入認列是最大挑戰。年收 120 萬看似不錯，但銀行只認列 70%，每月認列收入僅 7 萬。若要確保高機率貸到 8 成，需要配偶或二等親內親屬協助當保人。
老公登記、老婆當保人，新青安 40 年方案
夫妻合貸是常見的購屋模式。本案以新青安 40 年方案降低月付壓力，但收支比仍偏高。若要貸到 8 成，需要爸爸協助當第二保人。注意夫妻雙方的負債都會被銀行計入。
已有兩戶房貸 + 信貸，想再買第三戶，負債結構最複雜
這是最複雜的案例。名下已有兩戶房貸加信貸，想再進場買第三戶。依央行規定，第三戶貸款成數一律三成。即使收入可觀，多重負債疊加後收支比仍然偏高。建議第二戶賣掉後，第三戶抓 75 成最安全。
你的案件也想評估收支比嗎？
20 個最常被問到的房貸問題，一次解答